BIVA: INVESTIMENTO INOVADOR EM EMPREENDEDORISMO

 

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Biva: Um Investimento Inovador em Empreendedorismo

Estamos vivendo uma crise econômica que parece não haver saída. A inflação de dois dígitos e a taxa de juros (Selic Meta) de 14,25 % são apenas dois exemplos desta crise.

Para ajudar nossos leitores do Jornada do Dinheiro, pesquisei e fiz investimentos em novas opções pouco divulgadas na mídia. Nessa época de crise precisamos sair da caixinha (ou seja, pensar de uma forma diferente) e procurar novas oportunidades.

Citei, no artigo Investimento em dólar com segurança, a compra de títulos públicos dos Estados Unidos. Como existem muitas barreiras para a compra de títulos públicos americanos, estudei um novo tipo de investimento que você pode fazer mais facilmente e ainda ajudar empreendedores brasileiros.

Quando você investe no Tesouro Direto, você empresta seu dinheiro para o governo usar em educação, saúde e infraestrutura. Quando você investe em um CDB, você empresta seu dinheiro para o banco, e este vai emprestar a algum devedor. Nesses exemplos, não temos muito controle para saber o uso final de nosso dinheiro.

Como sou um empreendedor e admiro histórias de empreendedores, procurei alternativas de investimentos em que eu poderia ajuda-los mais diretamente.
Encontrei vários, e hoje vou falar de um site chamado Biva.

Esta plataforma foi muito inovadora por conseguir mesclar investimento com caráter de renda fixa e empréstimo para os pequenos empreendedores. É um investimento mais conservador e com necessidade de menor capital que o realizado pelos investidores anjos.

Você pode usar a plataforma como um investidor ou como um empreendedor. Neste artigo, vou falar sobre a visão de um investidor.

No site do Biva você encontra todas as informações necessárias sobre este investimento e aqui vou explicá-las para te ajudar.

1) Qual a segurança desse investimento?

Como eu sei que o medo de perder dinheiro é maior, vou explicar sobre a segurança do funcionamento da Biva.
Biva é uma empresa não financeira, ou seja, não é um banco e nem uma financiadora. Porém, ela trabalha com a Sorocred e por isso consegue fazer transações envolvendo dinheiro.
Vamos analisar a balanço patrimonial e demonstração de resultado do primeiro semestre de 2015 da Sorocred:

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O balanço mostrou um aumento do total de ativo de R$244.190.000,00 para R$ 297.322.000,00 e a diminuição do Patrimônio Líquido de R$ 44.513.000 para R$ 44.169.000,00. Ou seja, apesar de ter um aumento do ativo, houve aumento do passivo (dívida) também.

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Já a demonstração de resultados, mostrou um aumento da Receita de Intermediação Financeira de R$ 44.714.000,00 para R$ 51.732.000,00 e uma diminuição do Lucro líquido de R$ 5.536.000,00 para R$ 3.181.000,00.

Concluindo, a Sorocred aumentou seus ganhos, mas também aumentou seus gastos. O importante é que mesmo assim apresentou lucro. A Sorocred pode ser considerada uma financeira em boa situação econômica a curto prazo.
Como o prazo dos investimentos é menor que dois anos, podemos considerar seguro investir no Biva sob o ponto de vista da instituição financeira parceira.
Outro ponto importante da plataforma é que quando você investe, você transfere seu capital diretamente para a Sorocred. Isso aumenta a segurança do destino do seu dinheiro. E ao realizar o investimento, você adquire um Recibo de Depósito Bancário, RDB, da Sorocred em seu CPF. E esse título é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito. Resumindo, é como um investimento em RDB.

2) Existe o risco de calote?

Como todos os investimentos, existe um risco de não receber seu dinheiro. Analisando a plataforma, conclui-se que é um risco baixo.

Quem pagará seu investimento é o empreendedor que adquire o empréstimo. Para o empreendedor conseguir o empréstimo, a Biva realiza uma análise de seu crédito. Ou seja, caso o empreendedor tenha um histórico de dívidas não pagas, a própria plataforma impede que este consiga mandar um projeto para captar recursos.

E mesmo assim, existe uma garantia que cobre seus investimentos caso o empreendedor não pague a parcela após 60 dias. Você receberá o investimento em sua totalidade, com 2 % de multa e 1 % de juros por mês de atraso. Isso mostra que a plataforma é séria e preocupada com seus clientes.

3) E qual a rentabilidade?

Esse é o ponto forte da plataforma. Ela garante uma rentabilidade pré fixada e depende do prazo do investimento.

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Veja que no exemplo acima, a rentabilidade foi de 25 % a.a em parcelas mensais.

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Neste outro projeto foi de 22,5 % para o prazo de 18 meses.
Pesquisei todos os projetos, e as rentabilidades foram divididas assim:

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Você receberá mensalmente o investimento até o vencimento. Uma informação importante é que esse valor mensal engloba parte do valor investido e parte do ganho dos rendimentos. Isso é bom porque o empreendedor precisa pagar em parcelas mensais, o que diminui o risco de crédito. Caso o empreendedor fosse pagar somente uma quantia única no final, haveria mais chance de calote.
Não esqueça que você terá de pagar imposto de renda de acordo com o prazo do recebimento:

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Vou dar um exemplo: Suponha que você invista R$ 1000,00 em um projeto de 1 ano com 20 % a.a. Você receberia no total R$ 1000,00 + R$200,00 = R$ 1200,00. Para cada mês, você receberia R$ 100,00 bruto, e descontaria o imposto dependendo do prazo do recebimento.
Você recebe um extrato mensal dos recebimentos para seu controle do investimento e um informe de rendimentos anual para utilizar na declaração de imposto de renda.

4) Existe alguma taxa? Como a Biva ganha?

Quem paga a taxa é o empreendedor. A Biva é remunerada no momento da originação do empréstimo, pelo trabalho de aquisição de clientes e análise de crédito.
O empreendedor paga uma parcela mensal que engloba tanto o financiamento do valor, com taxa de juros que varia de 1,5 % a 4,0 % ao mês, dependendo da classificação na análise de crédito, quanto a taxa cobrada pelo Biva pela utilização da plataforma. O investidor não paga nenhuma taxa. E mesmo assim, o empreendedor fica satisfeito porque essas taxas são menores que as cobradas pelos bancos.

Como você pode observar, a Biva consegue capitalizar através dos projetos dos empreendedores, por isso o investidor é isento de taxas. Na verdade, você, o investidor dos projetos, está ajudando o empreendedor através da plataforma Biva.

É uma forma de todos saírem ganhando: o investidor com uma boa rentabilidade, o empreendedor com um empréstimo mais barato e o Sorocred que não precisará captar clientes e investidores. De uma forma eficiente, a Biva conseguiu conectá-los facilitando o trabalho de todos.

5) Vamos a prática:

O cadastro é gratuito e você só precisa enviar um documento com foto e um comprovante de residência. Depois de cadastrado, você consegue acessar a plataforma.

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Essa é a página da plataforma depois de cadastrado. Os projetos variam e pelo contato telefônico com a Biva, me informaram que eles mandam de 3 a 4 propostas por dia aos empreendedores.

Quando um empreendedor aceita, o projeto fica disponível na plataforma. Isso é ruim porque não temos um controle do horário que o projeto aparecerá na plataforma. Pode ser às 17 h ou até às 2 h da manhã.
Uma desvantagem da plataforma é que há muitos investidores cadastrados e os projetos acabam rapidamente. Eu pessoalmente ainda não consegui investir. Sempre aparece essa tela:

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Uma única vez vi um projeto em captação, mas não deu nem tempo de investir. Os projetos são variados, e geralmente são para capital de giro, aquisição de materiais ou refinanciamento de uma dívida.

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Essa tela mostra 3 projetos, todos já com capital levantado. Depois de levantar o capital, eles realizam o financiamento.

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A tela acima mostra dois projetos com 100 % de capital levantado e 100 % do capital financiado.

Os projetos variam muito. Vou colocar um exemplo:

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Eles apresentam um resumo de proposta, explicam sobre a empresa e tem a logomarca da companhia. É bem simples a forma como os projetos são apresentados. E num painel ao lado aparece:

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O resumo de quantas pessoas captaram, o prazo, a rentabilidade. O valor mínimo para cada investimento é de R$ 500,00.

Conclusão

Apresentei uma nova alternativa de investimento com característica de renda fixa. Você conhece o funcionamento e as garantias oferecidas.
O ponto negativo da plataforma Biva é que você não consegue investir facilmente devido ao grande número de investidores. Isso também pode ser considerado um fator positivo porque mostra que há credibilidade na plataforma. E se analisar a plataforma de uma ótica do empreendedor, a plataforma é uma excelente alternativa de captação de capitais.

Se você procura um investimento alternativo e que gere um fluxo de renda mensal, a Plataforma Biva é uma boa opção. Você ainda ajudará um empreendedor a alavancar seu negócio.
Boa sorte para conseguir investir em um projeto. Talvez você precisará ficar atualizando a página do navegador até aparecer um projeto disponível.
Você que já tem a experiência de ter investido nesta plataforma, coloque seu depoimento abaixo para nossos leitores.

Atualização Agosto de 2016:

A Biva mudou seu modelo de negócio para:

  1. A Sorocred foi substituída pela Socinal Financeira;
  2. Não se investe mais em empresas individuais, e sim em um portfólio de 15 empresas (funcionaria como um fundo);
  3. Agora o risco é do investidor em caso de inadimplência;
  4. A rentabilidade maior diminuiu o prazo de vencimento.

Conclusão atual: Apesar de diminuir o risco por ser um portfólio de 15 empresas, o risco aumentou para o investidor. Com essas novas regras, eu não investiria na Biva atualmente.

 

 

Edson Ichihara

  • Marcus Macedo Resende

    Gostaria de relatar aqui minha experiência com a Biva para que possamos aperfeiçoar nossos conhecimentos.
    Inicialmente gostaria que mencionar que também fiz uma análise antes de investir, porém a análise foi muito mais na base do achismo por não ter tanta experiência do que com conhecimentos técnicos como o autor fez.
    Ademais, a luta começa quando se quer investir, pois é bastante concorrido o investimento. Poderia dizer que é sorte conseguir investir tendo em vista que não sabemos quando novas oportunidades aparecerão.
    No início, a BIVA encaminhava email avisando sobre as oportunidades e foi ai que eu consegui meu 1º investimento.

    Recebi email +- 21h pelo celular enquanto tomava uma cerveja e comia um petisco em um bar. No mesmo instante já acessei o link e fui para a página da oportunidade. Pra minha surpresa ainda tinha “cotas” disponível. Coloquei um valor X e consegui. Fiquei feliz pois já havia chegado a mesma tela em outras oportunidades, mas quando eu ia finalizar o investimento dizia que já havia esgotado.
    Após esse momento recebi email confirmando meu investimento e em até 5 dias úteis receberia o cronograma e outras informações.
    Recebi o cronograma (24x) com os valores e ontem recebi a 1ª parcela.

    Não sei por qual motivo, mas recebi 7 reais a mais na parcela do que estava mencionado no cronograma. Tomara que seja assim até a última parcela. Mais rentabilidade hehehe..

    Um tempo depois de conseguir o 1º investimento eu acessei o site – despretensiosamente – ao chegar ao trabalho, +- 7:58h, e havia uma oportunidade de investimento. Não estava pensando em investir, mas nesse caso, o investimento bateu à minha porta. Não resisti e coloquei mais um pouquinho em 12x. Recebi o cronograma etc.. a 1ª parcela está prevista para começo de fevereiro conforme imagem anexada.

    Enfim, aparentemente a BIVA parece ser um ótimo investimento. A forma desse investimento parece interessante e com futuro promissor.
    O único porém mesmo é a D I F I C U L D A D E para se investir. Isso acaba cansando, estressando..
    Eu mesmo já entrei em contato com eles para mudarem essa forma de captação de investidores..

  • Karen Yumi

    Parabéns pelo blog! Ótimas dicas de investimento!

  • Excelente artigo! VocÊ ja comeceou a investir Edson?

  • Marcus Macedo Resende

    Tabela Previsão de Pagamentos.

  • Edson Ichihara

    Nossa Marcus! Fico muito agradecido por sua contribuição! E vc teve sorte duas vezes! É sempre bom ouvir o relato de alguém já teve a experiência! Eu continuo tentando sem sucesso! Rs… E fique bem tranquilo que a garantia desse investimento é muito seguro. Vou continuar tentando investir em um projeto! Quando liguei para eles perguntando se vão mudar a forma de investir, eles me falaram que estão analisando colocar horários específicos para os projetos abrirem captação.

  • Edson Ichihara

    Obrigado por fornecer o extrato! Vc pode observar que o empreendedor que paga as parcelas. E como são parcelas mensais, fica mais fácil para ele conseguir. Caso fosse um pagamento único no vencimento, a chance de uma inadimplência seria maior. E o valor liquido recebido é variável. Mas no fim, a rentabilidade líquida tb é alto.

  • Edson Ichihara

    Obrigado Leandro! Estou tentando mas é bem concorrido! Parece quando vc vai comprar um ingresso de um show de uma banda famosa! rs. O Marcus escreveu sobre a experiência dele com o investimento!

  • Edson Ichihara

    Obrigado pela mensagem e elogio! Já conseguiu investir no Biva?

  • Marcus Macedo Resende

    Pois é Edson, uma coisa que penso que seria interessante também é fazer algo nesse sentido mesmo. Poderiam fazer algo assim: toda segunda lançariam umas 15 propostas e cada investidor poderia investir uma única vez por mês.. com as propostas disponíveis ao mesmo tempo daria a oportunidade de várias pessoas conseguirem efetivar o investimento.

    Penso também que poderiam reduzir o prazo de repasse do dinheiro para eles. Eles dão um prazo de +- 15 dias, com isso mesmo quem não ta pensando em investir pode finalizar o investimento e depois correr atrás de dinheiro etc.. Tinha que ser 2 dias úteis apenas já que uma transferência leva no máximo isso.
    Abraços

  • Marcus Macedo Resende

    A proposta da BIVA é o que eu acho que o Mundo precisa. Um ajudar o outro sem explorações desnecessárias onde todos saem satisfeitos.

  • Karen Yumi

    Na verdade eu não conhecia o BIVA até ler o seu blog! rs
    Fiz o cadastro hoje e estou aguardando a análise para começar a investir.

  • Obrigado por compartilhar a sua experiência Marcus

  • Vitor Valente

    Vcs preferem Biva a Broota?

  • Edson Ichihara

    Olá Vitor! São investimentos diferentes. Futuramente vou escrever sobre o Broota tb. Na Biva, os empreendedores pedem um emprestimo menor (geralmente menor que 30 mil reais) e emprestamos o dinheiro em troca de uma rentabilidade pré acordada. Já no Broota os empreendedores pedem emprestimo de mais de 300 mil reais, o investidor empresta para o projeto sem a garantia de uma rentabilidade. É um investimento anjo. Vc pode perder todo o dinheiro investido ou ganhar com a valorização da empresa. O prazo tb é diferente. No Biva, o prazo máximo é de 2 anos, já no Broota vc precisa esperar 5 anos para saber se a empresa valorizou ou não.

  • Vitor Valente

    Cinco anos? Isso é regra da página? Achei que fosse menos tempo, em média, especialmente no caso de negócios incipientes, que podem crescer rápido e ter suas participações vendidas pelos anjos.
    Parece que, no Broota, quem colocou mais grana no projeto recebe comissão, paga pelos demais, não?

  • Claudio Melquiades

    Boa noite a todos. Esses investimentos nesta plataforma são garantidas por algum órgão do Sistema Financeiro? Tem algum valor máximo garantido para investimento? Minha pergunta é porque, por exemplo, o CDB tem uma garantia de R$ 250.000,00 por CPF/Empresa, pelo FGC.

  • Edson Ichihara

    Vitor, quando vc investe no Broota vc faz uma tranferencia bancaria para a empresa. Depois ela te envia um título com seu nome e CPF e endereço. Esse título tem prazo de 5 anos. No dia do vencimento, vc tem algumas opções: receber seu título com o valor corrigido (neste caso, é de 3 % ao ano, pode até ser menos), ou receber ações da empresa, ou se a empresa for vendida, receber parte dese valor. Vc está com o conceito incorreto: as start up demora 5 anos para conseguir se estabelecer..somente a exceção da exceção cresce rápido..E tem o risco de a empresa quebrar tb. Quem coloca mais grana pode virar o investidor majoritario, ou o investidor pode montar um sindicato, e por isso eles recebem comissão. Mas vc não tem obrigação de fazer parte desse sindicato.

  • Edson Ichihara

    Obrigado pela mensagem Claudio. Quando vc transfere o dinheiro para a Sorocred, ele vai emitir um RDB no seu CPF. Esse RDB é garantido pelo FGC.

  • Claudio Melquiades

    Obrigado pela resposta, Edson. Acabei visitando o site da Biva e tirei algumas dúvidas lá.
    Parabéns por esta iniciativa de vocês, passar o conhecimento a frente é algo sublime, que nos engrandece como pessoa.

    Abraço!

  • Batista Eduardo

    Eu acho que o que ferra é o imposto de renda, pois se você captar um projeto e receber em até 6 meses a rentabilidade seria de 18%, porém você ainda tem que pagar 22,5% do imposto de renda no final das contas ficaria negativado.

  • Mariana Reatti

    Boa Tarde!!!!
    Na verdade o Imposto de Renda somente vai incidir sobre o lucro, ou seja, no exemplo dado pelo Edson o lucro foi de 200 reais. Logo teremos que descontar o Imposto de Renda sobre o lucro de 200 reais.

  • Batista Eduardo

    Obrigado pela explicação Mariana agora eu entendi !! ..
    Em 24/01/2016 18:56, “Disqus” escreveu:

  • Edson Ichihara

    Olá Eduardo! É como a Mariana explicou, o imposto de renda é sobre os rendimentos, por isso vc não ficará negativado! Obrigado por responder Mariana!

  • André Pfitzner

    Fiquei com uma dúvida… É necessário que o investidor tenha conta/cadastro na Sorocred para poder investir?
    Ou a Sorocred atua apenas como emissora do RDB e eu posso usar qualquer outra corretora?

  • Edson Ichihara

    Olá André. Vc não precisa se cadastrar na Sorocred. Quando vc se cadastra no Biva, vc precisa enviar os documentos para que caso vc consiga fazer um investimento, a Sorocred consiga emitit um RDB em seu nome. A Sorocred atua como uma instituição financeira da transação.

  • André Pfitzner

    Legal, então é realmente bem simples mesmo.

  • Rodolfo Abreu

    Parabéns pelo artigo, Edson. Acabei de conhecer o blog e estou achando sensacional!! O mercado financeiro está sendo sacudido por essas fintechs, são muitas novidades, não é mesmo? Parabéns!!

  • Edson Ichihara

    Obrigado pelo elogio Rodolfo. As Fintechs estão inovando cada vez mais! Já faz parte do nosso grupo de Facebook? https://www.facebook.com/groups/662338143896292/?ref=bookmarks

  • Rodolfo Abreu

    Legal! Acabei de solicitar a participação!

  • Marcus Macedo Resende

    Acho importante mencionarmos que o banco parceiro da Biva vem alcançando bons resultados.. “está bem das pernas”..
    Essa consulta pode ser feita através do site: http://bancodata.com.br/relatorio/sorocred

  • Edson Ichihara

    Obrigado Marcus! A Sorocred está bem sim! E vc teve muita sorte, pq até agora não consegui investir na Biva!

  • Moacir Santana

    Que bacana esse site! Excelente artigo! Estava lendo a central de ajuda do BIVA e reparei uma informação que considero importante. Vejamos: o investimento é garantido pelo FGC se o projeto for 100% captado. Suponhamos que, hipoteticamente, o investidor escolha um projeto e transfira seu dinheiro mas o projeto não alcance o valor desejado. A informação do site é:

    “Caso o projeto que financiei não seja captado, o que acontece com meu dinheiro?

    Nesse caso, damos duas opções para o você resolver rapidamente seu problema:
    Você pode fazer uma nova intenção de investimento de mesmo valor em outra empresa, e seus recursos serão automaticamente alocados para ela;
    Caso você prefira, transferimos seu dinheiro de volta, sem nenhum custo para você.”

    Se essa situação ocorrer e o site BIVA falir, o dinheiro do investidor não está aplicado em RDB. Seria mais ou menos como deixar parado na conta da corretora, certo? Se quebrar, perdeu, não é? Então parece ser importante atentar a este detalhe.

    Claro que, pelas informações do artigo e dos comentários, dá a impressão de ser uma situação improvável no momento, porém não é impossível.

  • Moacir Santana

    A situação que descrevi poderia acontecer caso um dos investidores tivesse dificuldade em transferir o dinheiro no prazo solicitado pelo site. Não seria isso? Estou apenas conjecturando aqui…

  • Edson Ichihara

    Olá Moacir! Obrigado pela mensagem. Como a quantia geralmente é baixa (a maioria não passa de 50 mil reais), dificilmente ocorre essa situação. E geralmente os investidores realizam investimentos de 1 mil reais. A captação é tão rápida que dificilmente você conseguirá investir nela.

  • Jose

    Olá Edson, td bem?
    A BIVA fez algumas alterações importantes. Seria possível fazer um novo artigo?
    Obrigado pela atenção.

  • Edson Ichihara

    Olá José, obrigado pela mensagem. Eu entrei em contato e realmente eles mudaram a maneira do negócio. Primeiro, a Sorocred foi substituída pela Socinal Financeira (http://www.socinal.com.br/); Segundo, agora não se investe mais em empresas, e sim em um portifólio de 15 empresas (funcionria como um fundo); Terceiro: agora o risco é do investidor em caso de inadimplência; Quarto: a rentabilidade maior diminui o prazo de investimento. Conclusão: Apresar de diminuir o risco por ser 15 empresas, o risco aumentou. Não investiria na Biva com essas alterações!

  • Kiyoshi

    Pessoal, boa noite!
    Realmente, a Biva alterou sua forma de atuação. Retirando a Sorocred, não há segurança do FGC e sua rentabilidade diminuiu em relação ao proposto no inicio do projeto (fundo de 14 projetos), onde lança uma rentabilidade de +/- 20%aa para o projeto, mas na verdade se totalizar as parcelas totais, verá um rendimento próximo de 16,60%aa em 19 parcelas.
    No inicio, quando comecei a investir na Biva, em 11/2015, com 07 projetos, comecei a receber constantemente mensal até no 03º mês e após o 04º começaram os atrasos e até o momento dos 07 projetos, ainda me restam 02 projetos e + 1 do novo lançamento.
    Em relação aos 05 projetos, todos foram quitados com correção e juros de atraso, mas se analisarem bem, os projetos antigos ainda estão comprometidos com a Sorocred + FGC garantidos no inicio dos projetos.
    O novo lançamento da Biva, ocorrerá às 11:00 hs das quarta-feiras, mas no 02º lançamento já esta tendo atrasos ou insatisfações dos investidores. No momento, não efetuarei mais a aquisição dos projetos futuros, pois o investimento está sem garantia e por conta do investidor e o valor da rentabilidade caiu em relação aos riscos impostos aos investidores.
    Como , relatado pelo Edson, no momento pensem bem antes de investirem nesta plataforma.
    Abraços a todos.

  • Edson Ichihara

    Olá Kiyoshi! Muito obrigado pela mensagem! Vai ser útil para os investidores iniciantes. O Biva começou bem mas infelizmente o novo modelo de negócio ficou muito ruim para os investidores!

  • Rodrigo Costa

    Eu não entendi, se a mudança é só a substituição da Sorocred pela Socinal Financeira, pq o RDB gerado pela Socinal não seria garantido pelo FGC?

  • Edson Ichihara

    Olá Rodrigo. A maior mudança foi na política de inadimplencia da empresa que toma o emprestimo: antes, a BIVA garantia todo o dinheiro, mesmo se a empresa não pagasse. Agora, esse risco a BIVA deixou com o investidor.

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