CDB DOS BANCOS SOFISA, DAYCOVAL OU INTERMEDIUM SÃO SEGUROS?

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CDB dos Bancos Sofisa, Daycoval ou Intermedium são seguros?

 

Todo dia recebo perguntas sobre os CDB, LCI e LCA de bancos menores como Sofisa, Daycoval e Intermedium.

Já fiz um artigo sobre os riscos de investir em bancos menores e sobre o FGC que vai servir como um seguro para investimentos com valores menores que 250 mil reais.

Para te ajudar a avaliar os bancos menores, fiz um passo a passo simples para te auxiliar nas próximas avaliações.

1) Conheça o banco no qual vai investir

É difícil avaliar os bancos na internet porque há muita informação e assim ficamos perdidos na hora de entender os números dos bancos.

Pensei em ensinar a avaliar as Demonstrações Financeiras, mas em um único artigo fica bem difícil.

Analisei vários sites como Econoinfo e o Banco Data e conclui que o Banco Data é o mais fácil de entender. Neste site você encontra informações financeiras retiradas do site oficial do Banco Central do Brasil sobre 1627 instituições financeiras, incluindo as corretoras.

 

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Veja o relatório do Banco Sofisa no site do Banco Data. Ela já mostra a classificação no Rating da Fitch em A- e no Rating da Moody´s em Aa3. O Lucro Líquido foi de R$ 49.490.000,00, Patrimônio Líquido de R$ 691.006.000,00 , Ativo Total de R$ 4.189.858.000,00, além de Índice de Basiléia de 21,0.

 

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O relatório do Banco Daycoval mostra a classificação no Rating da Fitch em AA, no Rating da Moody´s em Aa2 e no Rating da Standard and Poor´s em A. O Lucro Líquido foi de R$ 251.137.000,00, Patrimônio Líquido de R$ 2.786.751.000,00 , Ativo Total de R$ 22.049.029.000,00, além de Índice de Basiléia de 17,7.

 

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O relatório do Banco Intermedium mostra a classificação no Rating da Fitch em BBB e no Rating da Standard & Poor´s em BBB-. O Lucro Líquido foi de R$ 16.031.000,00, Patrimônio Líquido de R$ 328.432.000,00 , Ativo Total de R$ 2.523.521.000,00, além de Índice de Basiléia de 20,1.

Comparando os três bancos, percebemos que o Banco Daycoval é um banco maior (lucro maior que os outros dois), seguido do Banco Sofisa e Banco Intermedium. Há vários bancos com prejuízos e se você filtrar os bancos com lucros já conseguirá separar os bancos com menores risco de crédito.

2) Avalie a consistência dos lucros ou prejuízos

 

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Veja os lucros do Banco Sofisa nos anos de 2015 e 2014. Os lucros trimestrais do ano de 2015 se mostram consistentes e os lucros anuais também.

 

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Veja os lucros do Banco Daycoval nos anos de 2015 e 2014. Os lucros trimestrais do ano de 2015 se mostram consistentes e os lucros anuais também.

 

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Veja os lucros do Banco Intermedium nos anos de 2015 e 2014. Os lucros trimestrais do ano de 2015 se mostram consistentes e os lucros anuais também.

3)Conheça:Sofisa, Daycoval e Intermedium

Depois de avaliar os três bancos, decidi abrir conta em todos eles para poder mostrar as vantagens e desvantagens de cada uma para você.

 

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O Banco Sofisa possui uma conta digital de investimentos. A abertura de conta foi realizada rapidamente com um formulário e com o envio de documentos digitalmente. Realizei o TED para a conta do Sofisa e rapidamente o dinheiro apareceu na conta. Para avaliar o funcionamento do banco, decidi investir R$ 1.000,00 no LCI de 93 % do CDI com 1 ano de vencimento.

A vantagem do Sofisa Direto é o valor mínimo baixo dos investimentos (acredite, o valor mínimo é de R$ 1,00 somente). Veja que as taxas de LCI são altas: 93 % do CDI para 1 ano, 94 % do CDI para 18 meses e 95 % para 2 anos. A liquidez é somente no vencimento.

 

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Existe também o CDB com taxa de 100 % do CDI com liquidez diária (valor mínimo de R$ 1,00), que pode ser usado como reserva de emergência. Gostei do Sofisa Direto porque você pode transferir seu dinheiro para outras contas (na qual você é titular da conta) de outros bancos via TED sem custos.

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Para não divulgar uma informação errada, eu perguntei no chat on line do Banco Sofisa se o valor mínimo para investimento realmente é de R$ 1,00. E a atendente confirmou a informação.

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O Banco Daycoval possui uma conta digital de investimentos também. A abertura de conta foi realizada rapidamente via formulário e com o envio de documentos digitalmente. Realizei o TED para a conta do Daycoval e rapidamente o dinheiro apareceu na conta. Para avaliar o funcionamento do banco, decidi investir R$ 2.000,00 no CDB com liquidez diária de 100 % do CDI. O valor mínimo para aplicação é de R$ 1.000,00. Veja que o extrato é bem detalhado.

 

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Você possui várias opções pré-fixada e pós-fixada de LCI e LCA no Banco Daycoval. Neste dia você encontrava LCI pré-fixada com taxa de 12,75 %, além de LCI pós-fixada com taxa de 95 % do CDI e LCA pós-fixada com taxa de 92 % do CDI. O valor mínimo é de R$ 1.000,00. Assim como no Banco Sofisa, no Banco Daycoval você consegue transferir seu dinheiro para outras contas (na qual você é titular também) de outros bancos através de TED sem custo.

 

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Por último vou mostrar a Conta do Banco Intermedium. A conta do Intermedium é diferente das outras porque é uma conta corrente digital. Ou seja, você consegue realizar pagamentos de contas, você recebe um cartão com as senhas do Token e você consegue realizar TED para contas de outros bancos de titulares diferentes. Para avaliar o serviço, investi R$ 3.000,00 no CDB com liquidez diária com taxa de 100 % do CDI.

A abertura de conta do Banco Intermedium foi um pouco mais difícil. Você precisa de um smartphone para terminar a abertura de conta. Você precisa tirar uma foto dos documentos e um selfie com o documento para abrir a conta. Demorou 3 dias para completar a abertura de conta. E o cartão com as senhas do Token demora 20 dias para chegar no seu endereço.

Assim como nos outros bancos, a transferência do dinheiro para a conta do Intermedium via TED foi rápido e 10 minutos depois do TED o dinheiro já estava na conta do Intermedium.

 

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O Intermedium também possui CDB com liquidez diária com taxa de 100 % do CDI e CDB com boas taxas com liquidez no vencimento. O valor mínimo para os investimentos em CDB é de R$ 500,00. O maior diferencial do Intermedium são as LCI’s. Elas possuem a alternativa de LCI atrelado ao IPCA. Neste dia, havia uma LCI com 6,3% de taxa + IPCA. A desvantagem é que o valor mínimo para investir neste LCI é de R$ 5.000,00.

 

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No Banco Intermedium você também encontra LCI com taxa de 96 % do CDI. Esta LCI também tem valor mínimo de R$ 5.000,00.

Conclusão:

Existem boas alternativas de CDB com liquidez diária com taxa de 100 % do CDI e LCI/LCA com boas taxas (maiores que 90 % do CDI) de bancos menores como o Banco Sofisa, Banco Daycoval e Banco Intermedium.

Para você não perder oportunidades de melhor rentabilidade dos bancos médios, eu escrevi um passo a passo simples para te auxiliar na avaliação do risco de crédito desses bancos.

Se você tiver alguma dúvida de outros bancos, coloque nos comentários que eu irei te ajudar na avaliação!

Edson Ichihara

  • Kevin

    Sei que vc não é do Banco, mas fiquei com esse receio quanto ao intermedium.

    No intermedium, por ser uma conta corrente comum, tem um limite de transferencia para TED online. Se eu quiser tirar o dinheiro de um investimento lá para transferir para outra conta minha, e for acima desse limite máximo que eles permitem online, terá o risco de eles exigirem que vá até um agencia para fazer o TED de valor alto? No Sofisa e no Daycoval nao tem esse problema, até pq é uma conta só para investimento como se fosse uma corretora e não tem limite de transferencia porque só aceita TED para outra conta da mesma titularidade.

  • Edson Ichihara

    Olá Kevin, obrigado pela mensagem. Em relação ao limite de transferencia, você pode ligar para o banco Intermedium. Eles sempre foram bem solicitos quando eu perguntava. O ideal é você diversificar entre os três bancos para diminuir ainda mais os riscos!

  • Gilson F Santos

    Parabéns Dr. Edson. “Só o milho debuiado”” como dizemos por aqui no Nordeste quando um assuntos é explicado nos seus pormenores.

  • Edson Ichihara

    Olá Gilson! Valeu pelo elogio! Não conhecia essa expressão! rs

  • Rubens Antonio

    Muito boa sua avaliação. Parabéns

  • Edson Ichihara

    Olá Rubens! Obrigado pelo elogio!

  • Olá, Edson.

    Tenho conta no Sofisa para ter o CDB diário como reserva de emergência e adoro.
    Reparei que no site (já feito o login) eles oferecem a opção de solicitar um cartão para pagamento de contas.

    Pelo que eu li, é possível pagar contas diretamente por ele com o saldo disponível em conta. Caso não haja, ele resgataria automaticamente da aplicação de liquidez diária.

    Sabe como é esse cartão? Tem algum conhecido que use?

  • Edson Ichihara

    Olá Aline. Muito obrigado pela informação. Como eu investi no LCI no Sofisa, não procurei saber desse cartão. Você só precisaria avaliar se existe uma taxa para utilizá-lo.

  • Edson Ichihara

    Olá Kevin. Eu liguei para o numero (31) 3003 4070 e faleu com o Hugo. Vc pode aumentar seu limite de TED ate 50 mil reais. Vc precisa acessar o internet banking pelo site e ir na aba serviço, solicitação de aumento de limite. Não precisa ir a agencia. Perguntei tb sobre o cartão. Vc recebe um cartão de débito sem anuidade, onde vc vai poder sacar nos bancos 24 hs e pagar contas em debito. A bandeira é do master Card. E se vc quiser liberar o cartão de credito, vc pode enviando o email para contadigital@intermedium.com.br, sem custo adicional.

  • Edson Ichihara

    Olá Aline. Eu liguei para o numero 0800 723 5500 e perguntei sobre o cartão. Ele é um cartão de senhas (tipo o que existe para outros bancos) e com ela vc consegue fazer pagamentos na sua conta. Este cartão não tem função de debito. É somente um cartão de senha. Na Intermedium, perguntei tb sobre o cartão também. Vc recebe um cartão de débito sem anuidade (na abertura de conta),
    onde vc vai poder sacar nos bancos 24 hs e pagar contas em debito. A
    bandeira é do master Card. E se vc quiser liberar o cartão de credito,
    vc pode enviando o email para contadigital@intermedium.com.br, sem custo
    adicional.

  • Edson

    Parabéns Dr Edson. Excelente matéria!!!

  • Edson Ichihara

    Olá Edson! Obrigado pelo elogio!

  • Kevin

    Olá Edson. Obrigado pela resposta. Se investir acima dos 50mil, complica quando precisar retirar o dinheiro para mandar para outro banco ou corretora. É um ponto negativo no Intermedium, pois se a proposta é ser tudo digital, não deveria ter limite de TED principalmente se for para conta da mesma titularidade onde risco de fraude é mínimo.

  • Gilmar Passos

    Ótimo artigo, muito bem explicado e de fácil entendimento.Já tem um bom tempo que acompanho a jornada do dinheiro e gosto muito.Acho muito bacana a boa vontade de vcs em ajudar e encorajar os iniciantes a dar os primeiros passos no mercado financeiro.Parabéns e sucesso!

  • Edson Ichihara

    Ola Gilmar! Obrigado pelo elogio! Bons investimentos!

  • Edson Ichihara

    Olá Kevin. O ideal é diversificar bem para não precisar retirar mais q 50 k dela. Eu penso que seja uma tentativa de proteger o titular da conta ou evitar lavagem de dinheiro.

  • Gustavo F

    Edson excelente artigo estou aprendendo com seu site. Pergunto Estas contas são sem anuidade sao alternativas para aplicar sem precisar de corretoras e aproveitar Boas ofertas CCD e etc..?

  • Jonatam César Gebing

    Grande Edson!

    Mais um excelente artigo. Assim que puder, dê uma passada lá em meu blog também. 🙂

    Abraços amigo!

    http://www.pobrepoupador.com

  • Edson Ichihara

    Olá Gustavo, obrigado pela mensagem. Estas contas nao possuem anuidade e vc possui tem direito a fazer Ted sem custos tb. É uma otima alternativa para ficar longe do banco grande e das corretoras!

  • Cristiano Silva

    Muito bom post. Andei procurando CDBs com boa rentabilidade e acabei encontrando, porém o valor mínimo era alto para mim. Este artigo resolveu meu problema. Obrigado e sucesso sempre!

  • Edson Ichihara

    Valeu Jonatam!

  • Edson Ichihara

    Olá Cristiano! Muito obrigado pelo elogio! Fico muito feliz por ter te ajudado!

  • Moacir Santana

    Uma observação: o link que se refere ao site do banco central está dando a seguinte mensagem “página expirada”. Poderiam verificar, por favor?

  • Edson Ichihara

    Obrigado Moacir! Mudei o link e agora você consegue acessar os relatorios. Coloque a data (por trimestre) e depois escolha o relatorio.

  • Moacir Santana

    Valeu, Edson!

  • Rodrigo

    Boa tarde Edson. Tenho uma dúvida a respeito de aplicações em Títulos Privados de bancos ( Ex: CDB).
    Como tenho intenção de aplicar dinheiro no Tesouro Direto, abrirei uma conta na Easynvest. Para investimentos em CDB, LCIs ou LCAs precisa ser necessariamente através de uma corretora de valores? No meu caso a Easynvest . Ou pode ser feito diretamente no banco desejado?

  • Edson Ichihara

    Olá Rodrigo. Obrigado pela mensagem. Você pode aplicar em renda fixa (CDB, LCI e LCA) diretamente pelos bancos (como no artigo) ou através da corretora Easynvest. A vantagem de investir diretamente é o valor mínimo mais baixo.

  • Rodrigo

    Muito obrigado pela presteza!!!!

  • Mari Neves

    Olá Edson,
    Muito bom seu texto!
    Tenho uma dúvida sobre as LCIs do Banco Intermedium e talvez você possa me dar uma luz.
    É que as LCIs do Banco Intermedium só podem ser resgatadas no vencimento de uma aplicação.
    Mas de acordo com a resolução Nº 4.410, de 28 de maio de 2015 do Banco Central, as LCIs deveriam ter um prazo mínimo de vencimento.
    Segundo o Banco Central:
    “I – 36 (trinta e seis) meses, quando atualizada mensalmente por índice de preços;
    II – 12 (doze) meses, quando atualizada anualmente por índice de preços; e
    III – 90 (noventa) dias, quando não atualizada por índice de preços”
    As LCIs do Banco Intermedium não tem esses prazos mínimos de vencimento.
    Por exemplo, a LCI deles que não é atrelada ao IGPM e IPCA, deveria ter um período de carência de 90 dias, mas eles só permitem fazer o resgate no vencimento da aplicação (que pode ser depois de um ou dois anos).
    Por favor, seria possível comentar sobre essa questão?
    No Banco do Brasil, por exemplo, a LCI tem o período de carência de 90 dias, como regulamenta o Banco Central.
    Obrigado, abraços

  • Edson Ichihara

    Olá Mari. É assim mesmo. Somente os LCI e LCA do Banco do Brasil podemos resgatar antes do vencimento. Os LCI e LCA dos outros bancos só tem liquidez no vencimento, por isso indicamos usar as LCI e LCA somente em caso de não precisar do dinheiro antes. E observe que o prazo minimo de vencimento é correto (o que não poderia haver é LCI e LCA com vencimento menor que esses prazos).

  • aviaras8@gmail.com

    Parabéns pelo post.
    Se investir em CDB na modalidade “com liquidez”, pelo Intermedium: Será que se eu posso resgatar o dinheiro quando quiser, se precisar, por exemplo, para uma emergência, tipo, enquanto estiver viajando de férias? Ou tenho que esperar alguns dias?

  • Edson Ichihara

    Olá , vc esqueceu de dizer seu nome! Muito obrigado pela mensagem. Exatamente, o CDB com liquidez diária é como se fosse uma poupança ou um dinheiro na conta corrente, você consegue resgatar numa emergencia! Você até recebe um cartão de débito (que pode se transformar em crédito).

  • Alan

    Obrigado por responder.
    Surgiu-me uma dúvida: Tenho uma poupança pela regra antiga, será que o rendimento em CDB Intermedium, é superior? Fiz a simulação no site, porém, pela poupança atual. Estou pensando em mudar para o CDB. abç, Alan…

  • Edson Ichihara

    Olá Alan.. Com a regra da poupança antiga, se a Taxa Selic estiver menor que 8.5 % a poupança tem vantagem. Porém, hoe a taxa Selic está 14,15 %, ou seja, a poupança está perdendo. Se você não for precisar do dinheiro em menos de 1 mês, vale a pena considerar tirar da poupança antiga.

  • Alessandro Fróes

    Boa tarde Edson,
    Na sua opinião, qual dos três bancos é mais vantajoso para LCI? E para CDB?

  • Daniel Mello

    Bem… eu tenho conta no intermedium e realmente fiquei descontente em saber que o máximo é 50k. Eu não tenho investimentos mas agora vou tentar outras alternativas. O sofisa é bom porque não tem limite de TED, pelo menos até 500k… acho que por só permitir para mesmo CPF e só deixar cadastrar 3 contas, eles se abram mais… já os bancos que pemitem TEDs para qualquer cpf tendem a limitar mais… eu acho. Valeu

  • Edson Ichihara

    Olá Daniel, muito obrigado pela mensagem. Eles fazem esse limite para proteger o cliente. Tentou pedir para eles aumentarem o limite?

  • Edson Ichihara

    Olá Alessandro, muito obrigado pela mensagem. A vantagem do Sofisa é ter um valor minimo de R$ 1. Se o valor minimo não é problema, você pode ter conta nas três. As taxas variam todo dia. Tem dia que tem boa taxa na Sofisa e não tem na Daycoval e Intermedium. Tem outro dia que tem na Daycoval e não tem na sofisa e Intermedium.. Se você tiver paciencia de esperar, pode escolher qualquer uma das três.

  • Geraldo Ludovico

    Boa tarde, meu nome é Geraldo
    Curti a matéria, bem esclarecedora, Edson voce pode passar informaçoes sobre o Banco Brickell, pretendo investir em LCA lá.ou se puder indicar algum outro banco que tenha boas taxas em LCI ou LCA?.grato

  • Edson Ichihara

    Olá Geraldo, muito obrigado pelo elogio. O Brickell na verdade é uma financiadora. Veja neste site as demonstrações financeiras dela : http://www.bancodata.com.br/relatorio/brickell-sa-cfi/ Elas teve lucro em 2016, mas prejuizo em 2015. É um pouco mais arriscado investir nela, mas vc pode escolher titulos com vencimento mais curto

  • Geraldo Ludovico

    Ok… alguma finaceira ou banco pra me indicar para investimento LCI ou LCA?

  • Edson Ichihara

    Olá Geraldo. As LCI/LCA mudam muito rapidamente. O ideal é ir acompanhando nas corretoras como a Rico, Easynvest, Clear, XP e outros que eles sempre oferecem. Analise a situação do banco no site http://www.bancodata.com.br e veja se está bom. Outro dia tinha um do Banco Pine na Easynvest.

  • Danilo Ferreira

    No banco Intermedium o valor mínimo para aplicar em CDB é mil reais. Abri uma conta lá, depositei 500 e apliquei, o sistema aceitou mas a grana não foi investida, prontamente me enviaram um email dizendo que para investir tem que ser mil, mas depois eu poderia fazer aportes de 500 reais.

  • Edson Ichihara

    Olá Danilo! Muito obrigado pela mensagem! Provavelmente eles devem ter aumentado o valor mínimo! Muito obrigado pela atualização dos dados!

  • Welton Cardoso

    Olá Edson, muito obrigado pelos esclarecimentos a respeito de investimentos. Uma dúvida: CDB, LC, LCI e LCA não possuem fundo garantidor de crédito de até 250.000?
    Eu investir em um banco pequeno seria arriscado mesmo com esse FGC?

  • Edson Ichihara

    Olá Welton, muito obrigado pela mensagem! Esses titulos possuem sim a garantia do FGC. Mas como nosso dinheiro é muito importante, se puder escolher um banco pequeno em melhores condições financeiras é melhor! Porque assim, vc teria a garantia do FGC e a segurança de um banco pequeno sólido. É como emprestar seu dinheiro a alguem falido ou alguem que paga a conta em dia.Qual vc prefere?

  • Roberto Lopes

    Bom dia a todos
    Abri um conta no intermedium pq tem um método simples de deposito através de pagamento de boleto bancário, mas ainda não fiz um depósito.
    Estou interessado em aplicar em CDB mas achei pouco vantajoso em relação a poupança.
    O que me recomendam CDB ou LCI/LCA?
    Eu pensei em deixar por 180 dias inicialmente ou até 360 dias.

  • Edson Ichihara

    Olá Roberto, muito obrigado pela mensagem! A vantagem do CDB com liquidez diaria é a liquidez. Se vc puder ficar com o dinheiro aplicado sem resgatar antes do vencimento, pode aplicar no LCI. Lá vc pode até encontrar LCI de 100 % CDI, ou LCI 6,0 % + IPCA.

  • Fábio Silva

    Excelente Artigo. muito bem detalhado. não deixa duvidas algumas. Agradecemos imensamente pelo seu trabalho!

  • Edson Ichihara

    Olá Fábio! Muito obrigado pela mensagem e elogio! Bons investimentos!

  • Fabio Nagahara

    Boa tarde Edson !! Muito bom o artigo !! parabens !!Tenho uma duvida nao sei se pode responder !!tenho interesse de investir no lci pos fixado do banco intermedium de 180 dias com 90 % do cdi !!minha duvida e se vou poder movimentar depois desses 6 meses o dinheiro atraves da conta online ou terei que ir a uma agencia pessoalmente fazer o resgate ?!

  • Edson Ichihara

    Olá Fabio, muito obrigado pelo elogio! No vencimento, seu dinheiro vai estar na conta do Banco Intermedium. Depois você poderá: usar seu cartão Intermedium e usar o dinheiro, ou pode transferir para outra conta sua através do TED ou DOC. Pode fazer tudo on line

  • Gustavo Costa

    Caro Edson. Muito boa a matéria, explicativa e com muitos detalhes. Parabéns. Tem alguma parecida sobre LCI nesses bancos médios? Um abraço.

  • Boa tarde!
    Com relação ao três bancos citados, qual desses três, você indica para abrir a conta?

  • Rosana Mota

    Obrigada, por um arquivo tão rico.
    Estava insegura com esses bancos menores, em especial, o intermedium.
    Porém bons textos nos fazem sentir seguros.

  • Monique Santos

    Muito bom!!! Edson saberia me dizer se o Banco Sofisa por exemplo, é possível fazer uma conta conjunta?