CDB DOS BANCOS SOFISA, DAYCOVAL OU INTERMEDIUM SÃO SEGUROS?

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CDB dos Bancos Sofisa, Daycoval ou Intermedium são seguros?

 

Todo dia recebo perguntas sobre os CDB, LCI e LCA de bancos menores como Sofisa, Daycoval e Intermedium.

Já fiz um artigo sobre os riscos de investir em bancos menores e sobre o FGC que vai servir como um seguro para investimentos com valores menores que 250 mil reais.

Para te ajudar a avaliar os bancos menores, fiz um passo a passo simples para te auxiliar nas próximas avaliações.

1) Conheça o banco no qual vai investir

É difícil avaliar os bancos na internet porque há muita informação e assim ficamos perdidos na hora de entender os números dos bancos.

Pensei em ensinar a avaliar as Demonstrações Financeiras, mas em um único artigo fica bem difícil.

Analisei vários sites como Econoinfo e o Banco Data e conclui que o Banco Data é o mais fácil de entender. Neste site você encontra informações financeiras retiradas do site oficial do Banco Central do Brasil sobre 1627 instituições financeiras, incluindo as corretoras.

 

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Veja o relatório do Banco Sofisa no site do Banco Data. Ela já mostra a classificação no Rating da Fitch em A- e no Rating da Moody´s em Aa3. O Lucro Líquido foi de R$ 49.490.000,00, Patrimônio Líquido de R$ 691.006.000,00 , Ativo Total de R$ 4.189.858.000,00, além de Índice de Basiléia de 21,0.

 

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O relatório do Banco Daycoval mostra a classificação no Rating da Fitch em AA, no Rating da Moody´s em Aa2 e no Rating da Standard and Poor´s em A. O Lucro Líquido foi de R$ 251.137.000,00, Patrimônio Líquido de R$ 2.786.751.000,00 , Ativo Total de R$ 22.049.029.000,00, além de Índice de Basiléia de 17,7.

 

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O relatório do Banco Intermedium mostra a classificação no Rating da Fitch em BBB e no Rating da Standard & Poor´s em BBB-. O Lucro Líquido foi de R$ 16.031.000,00, Patrimônio Líquido de R$ 328.432.000,00 , Ativo Total de R$ 2.523.521.000,00, além de Índice de Basiléia de 20,1.

Comparando os três bancos, percebemos que o Banco Daycoval é um banco maior (lucro maior que os outros dois), seguido do Banco Sofisa e Banco Intermedium. Há vários bancos com prejuízos e se você filtrar os bancos com lucros já conseguirá separar os bancos com menores risco de crédito.

2) Avalie a consistência dos lucros ou prejuízos

 

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Veja os lucros do Banco Sofisa nos anos de 2015 e 2014. Os lucros trimestrais do ano de 2015 se mostram consistentes e os lucros anuais também.

 

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Veja os lucros do Banco Daycoval nos anos de 2015 e 2014. Os lucros trimestrais do ano de 2015 se mostram consistentes e os lucros anuais também.

 

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Veja os lucros do Banco Intermedium nos anos de 2015 e 2014. Os lucros trimestrais do ano de 2015 se mostram consistentes e os lucros anuais também.

3)Conheça:Sofisa, Daycoval e Intermedium

Depois de avaliar os três bancos, decidi abrir conta em todos eles para poder mostrar as vantagens e desvantagens de cada uma para você.

 

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O Banco Sofisa possui uma conta digital de investimentos. A abertura de conta foi realizada rapidamente com um formulário e com o envio de documentos digitalmente. Realizei o TED para a conta do Sofisa e rapidamente o dinheiro apareceu na conta. Para avaliar o funcionamento do banco, decidi investir R$ 1.000,00 no LCI de 93 % do CDI com 1 ano de vencimento.

A vantagem do Sofisa Direto é o valor mínimo baixo dos investimentos (acredite, o valor mínimo é de R$ 1,00 somente). Veja que as taxas de LCI são altas: 93 % do CDI para 1 ano, 94 % do CDI para 18 meses e 95 % para 2 anos. A liquidez é somente no vencimento.

 

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Existe também o CDB com taxa de 100 % do CDI com liquidez diária (valor mínimo de R$ 1,00), que pode ser usado como reserva de emergência. Gostei do Sofisa Direto porque você pode transferir seu dinheiro para outras contas (na qual você é titular da conta) de outros bancos via TED sem custos.

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Para não divulgar uma informação errada, eu perguntei no chat on line do Banco Sofisa se o valor mínimo para investimento realmente é de R$ 1,00. E a atendente confirmou a informação.

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O Banco Daycoval possui uma conta digital de investimentos também. A abertura de conta foi realizada rapidamente via formulário e com o envio de documentos digitalmente. Realizei o TED para a conta do Daycoval e rapidamente o dinheiro apareceu na conta. Para avaliar o funcionamento do banco, decidi investir R$ 2.000,00 no CDB com liquidez diária de 100 % do CDI. O valor mínimo para aplicação é de R$ 1.000,00. Veja que o extrato é bem detalhado.

 

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Você possui várias opções pré-fixada e pós-fixada de LCI e LCA no Banco Daycoval. Neste dia você encontrava LCI pré-fixada com taxa de 12,75 %, além de LCI pós-fixada com taxa de 95 % do CDI e LCA pós-fixada com taxa de 92 % do CDI. O valor mínimo é de R$ 1.000,00. Assim como no Banco Sofisa, no Banco Daycoval você consegue transferir seu dinheiro para outras contas (na qual você é titular também) de outros bancos através de TED sem custo.

 

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Por último vou mostrar a Conta do Banco Intermedium. A conta do Intermedium é diferente das outras porque é uma conta corrente digital. Ou seja, você consegue realizar pagamentos de contas, você recebe um cartão com as senhas do Token e você consegue realizar TED para contas de outros bancos de titulares diferentes. Para avaliar o serviço, investi R$ 3.000,00 no CDB com liquidez diária com taxa de 100 % do CDI.

A abertura de conta do Banco Intermedium foi um pouco mais difícil. Você precisa de um smartphone para terminar a abertura de conta. Você precisa tirar uma foto dos documentos e um selfie com o documento para abrir a conta. Demorou 3 dias para completar a abertura de conta. E o cartão com as senhas do Token demora 20 dias para chegar no seu endereço.

Assim como nos outros bancos, a transferência do dinheiro para a conta do Intermedium via TED foi rápido e 10 minutos depois do TED o dinheiro já estava na conta do Intermedium.

 

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O Intermedium também possui CDB com liquidez diária com taxa de 100 % do CDI e CDB com boas taxas com liquidez no vencimento. O valor mínimo para os investimentos em CDB é de R$ 500,00. O maior diferencial do Intermedium são as LCI’s. Elas possuem a alternativa de LCI atrelado ao IPCA. Neste dia, havia uma LCI com 6,3% de taxa + IPCA. A desvantagem é que o valor mínimo para investir neste LCI é de R$ 5.000,00.

 

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No Banco Intermedium você também encontra LCI com taxa de 96 % do CDI. Esta LCI também tem valor mínimo de R$ 5.000,00.

Conclusão:

Existem boas alternativas de CDB com liquidez diária com taxa de 100 % do CDI e LCI/LCA com boas taxas (maiores que 90 % do CDI) de bancos menores como o Banco Sofisa, Banco Daycoval e Banco Intermedium.

Para você não perder oportunidades de melhor rentabilidade dos bancos médios, eu escrevi um passo a passo simples para te auxiliar na avaliação do risco de crédito desses bancos.

Se você tiver alguma dúvida de outros bancos, coloque nos comentários que eu irei te ajudar na avaliação!

Edson Ichihara