É HORA DE COMEÇAR A INVESTIR!

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É hora de começar a investir!

A atual situação econômica do Brasil nos obriga a iniciar imediatamente a nossa educação financeira. Como sei que é difícil vencer o medo de começar a investir, tentarei indicar para você uma estratégia simples, mas eficaz.

Talvez você ainda não tenha aberto uma conta na corretora, aprendido a calcular a diferença dos investimentos nem conhecido ótimas oportunidades de investimento. Pensei durante a semana sobre como motivá-lo a realmente começar sua jornada. Tive a ideia de mostrar que, mesmo com um baixo salário, podemos fazer o dinheiro trabalhar para nós.

Conheça as contribuições obrigatórias: INSS e FGTS

Antes de ensinar a você como realizar aplicações em investimentos, saiba que já está investindo de forma compulsória.

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Aqui está o holerite de um funcionário com salário de R$ 955,90 + adicional de R$ 78,80. O salário bruto seria de R$ 1034,70.

Porém, temos os descontos de vale transporte, contribuição confederativa e INSS, tornando o salário líquido R$ 875,45, ou seja, aquilo que de fato o funcionário recebe.

Veja que, mesmo antes de receber o salário, já foi pago o INSS de R$ 82,78.

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Veja que o empregador ainda paga R$ 356,97 para o INSS. No total, para um salário de R$ 1034,70 , foi pago o total de R$ 356,97 + R$ 82,78 = 439,75 para uma previdência social.

Então, antes de receber o salário, o funcionário já realizou um tipo de investimento para a aposentadoria, a previdência social, no total de R$ 439,75. O problema é que esse investimento tem muitas regras para poder ser usufruído.

Quais as regras para resgatar a previdência social (INSS)?

Esse resgate pode ser realizado principalmente por dois pré-requisitos.

Por idade:

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Por tempo de contribuição:

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No caso por tempo de contribuição, ainda temos que considerar o fator previdenciário.

Também investimos, mesmo antes de receber o salário, no FGTS, pago pelo empregador. Veja abaixo a contribuição para o salário do funcionário:

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Para um salário de R$ 1.034,70, investimos R$ 82,77 para o FGTS. O problema é que o FGTS é uma aplicação com ganho de somente 3% ao ano (a metade da poupança) e há outros pré-requisitos para resgatar o dinheiro.

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Mesmo com um salário de R$ 1.034,70, antes mesmo de receber o salário líquido, investimos R$ 439,75 em previdência social e R$ 82,77 em FGTS. Quando o salário aumenta, essas contribuições também crescem. Quis mostrar isso para fazer você acreditar que pode investir mesmo com um baixo salário.

No entanto, não podemos depender somente do INSS e FGTS. São duas instituições públicas que podem falir até você receber suas contribuições. E as regras sempre mudam dependendo da situação econômica do país.

É necessário um plano B.

O tamanho do salário faz diferença? Conheça o Tesouro Direto!

O salário líquido do funcionário acima é de R$ 875,45. Com esse montante, podemos realizar investimentos com boa rentabilidade em longo prazo.

O Tesouro Direto é um investimento que pode ser feito com um valor mínimo baixíssimo equivalente ao valor de 1% de um título público, ou seja, cerca de R$ 5,00 (o valor de 1% do Tesouro Prefixado 2021 – veja a tabela abaixo tirada do site do Tesouro Direto). É um valor de aplicação totalmente acessível, ao contrário de LC, LCI, LCA e CDB de bancos, que costumam ter valores mínimos de aplicação bem superiores..

A primeira lição de casa a ser feita é abrir a conta em uma corretora. Veja neste artigo um passo a passo para esta escolha.

Como para investir no Tesouro Direto o valor mínimo é muito baixo, o tamanho do salário pouco importa. O mais importante é a disciplina para aplicar todo mês e, em longo prazo, o resultado será espetacular.

Em quais títulos devo investir?

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Para o iniciante, eu sugiro aplicar em dois títulos: o Tesouro Selic e o Tesouro IPCA+.

Como vimos nesse artigo, o investimento em Tesouro Selic pode substituir a nossa poupança e ser usado em casos de emergência. Para o funcionário acima, por exemplo, poderia ser investido 1% (ou 0,01) do título Tesouro Selic, com aplicação mensal de aproximadamente R$ 68,55.

Como estamos pensando em um investimento em longo prazo, o Tesouro IPCA+ 2035 poderia ser uma boa escolha, em vez de pagar uma previdência privada. O Tesouro IPCA+ 2035 possui baixa taxa de administração e boa segurança. Poderia ser investido um valor de aproximadamente R$ 30,00.

Com disciplina, esse valor em longo prazo aumentaria e seu dinheiro estaria protegido da inflação.

Hoje, a taxa do Tesouro IPCA+ 2035 encontra-se em 5,87% + IPCA, uma taxa infinitamente superior à da maioria das previdências privadas.

E Agora?

Você viu que, mesmo com um salário líquido de R$875,45, conseguimos investir aproximadamente R$ 100,00 em Tesouro Direto, que poderá fazer a diferença no longo prazo e fazer o dinheiro trabalhar para você.

Então somente após direcionar o valor para aplicação no Tesouro Direto é que você deve realizar o restante do orçamento de seus gastos.

A princípio, pode parecer que esses 100 reais não farão a menor diferença, mas o poder dos juros compostos e da disciplina de poupar a cada mês transformará esse valor em uma excelente aposentadoria.

Os R$ 775,45 poderiam ser divididos em gastos com aluguel, alimentação, estudo e lazer. Tudo com controle para que não adquira dívidas. Pode parecer impossível encaixar os seus gastos nesse montante, mas sempre há alguma coisa desnecessária em nosso orçamento que podemos cortar.

Conforme comentei no início do artigo, essa estratégia é para você finalmente iniciar seus investimentos. Mas ela não é o fim. Sua Jornada do Dinheiro está apenas começando.

O ideal é estudar também outros tipos de investimentos para diversificar ainda mais suas aplicações financeiras.

Há muitos materiais na internet, gratuitos ou pagos, que são bem completos e auxiliarão você nessa jornada. Se você tem interesse em investir no Tesouro Direto, recomendo o curso do Leandro Sierra ”Como Investir no Tesouro Direto”. É um excelente curso para iniciantes !

Abraço!

Edson Ichihara

  • Muito legal, Edson! Realmente, sempre escutamos a velha desculpa de que não dá pra investir porque se tem pouco dinheiro. Com um pouco de organização e boa vontade, mesmo com pouco dinheiro, é possível encontrar ótimas alternativas de investimentos, como os títulos públicos!

    Parabéns pelo artigo!

    Davi Augusto – http://www.receitafinanceira.com

  • Edson Ichihara

    Muito obrigado pela mensagem e pelo elogio! Tenho certeza que podemos melhorar a educação financeira dos brasileiros! Gostei do seu post sobre o que fazer com 13 salario (http://www.receitafinanceira.com/como-utilizar-melhor-seu-13o-salario/).

  • Existem investimentos para todos os bolsos e objetivos. Afirmar que não investe porque tem pouco dinheiro é bobagem. Com o Tesouro Direto permitindo investimentos a partir de R$ 30,00, não tem mais desculpa 😉

  • Mayara Iolane

    Oi, Edson. O rendimento do tesouro selic e ipca são atualizados anualmente ou até o vencimento utilizarão as porcentagens do ano da compra?

    Estou começando e seu site está ajudando muito 😀

  • Edson Ichihara

    Obrigado pela mensagem Hevlin! E parabéns pelo seu site http://poupareviver.com !

  • Edson Ichihara

    Obrigado pela mensagem e elogio! O Tesouro Selic o rendimento é atualizado diariamente (rentabilidade diária), dependendo da Taxa Selic do dia (vai mudar a porcentagem) ; O Tesouro IPCA tem dois componentes: a taxa de juros pré fixada, que vai ser igual até o vencimento, e o IPCA, que vai mudar de acordo com o IPCA do dia (vai mudar a porcentagem); o rendimento do Tesouro IPCA também é diário.

  • Janete Barbosa

    Muito boa as dicas, linguagem simples, fácil compreensão, dicas praticas… Obrigada por compartilhar!

  • Edson Ichihara

    Obrigado pelo elogio Janete! Como anda os seus títulos do Tesouro? No início ficamos meio com medo, mas depois você percebe que é bem melhor que a poupança!

  • Janete Barbosa

    Concordo, no início o medo tentar comandar, mas é preciso persistir, ler e estudar bastante a respeito… Já investi algum dinheiro no Tesou selic parece ser bom, mas o Tesouro IPCA ainda estou conhecendo, procurando ler bastante a respeito.

  • Solfieri

    Olá Edson, tenho lido e aprendido baste aqui no site, porém ainda tenho uma dúvida(receio) relacionada ao TD e curto prazo, tenho um dinheiro(na poupança) que pretendo usar daqui 1 ano e 6 meses para uma viagem, todo mês adiciono a ele uma certa quantia, compensa eu investir ele no TD Selic ou algum outro específico para um prazo curto como esse ?

  • Edson Ichihara

    Olá Solfieri! Obrigado pela mensagem. Se vc pensa em resgatar antes do vencimento, o tesouro Selic é a melhor opção. Ainda mais pensando em 1 ano e 6 meses. Vc vai ter uma rentabilidade maior que na poupança. E vc pode investir todo mês nela. Já tem uma corretora?

  • Solfieri

    Estou pensando em usar a Rico por eu já ter conta no BB e ficar mais fácil a transferência do recurso,vi a questão da taxa de 0,1% de administração mas mesmo assim optei por ela. Pensei na Easy, mas a questão do Banco me afastou.
    Tenho a intenção de aos poucos ir passando minhas LCI e reserva para TD.
    Algum conselho ?
    Obrigado.

  • Edson Ichihara

    Olá Solfieri.. começaria com o Tesouro Selic (vc já leu o artigo de reserva de emergencia?) e depois , conforme já estiver com boa reserva, ir se diversificando em Tesouro IPCA tb. o LCI que vc tem é o de 80% CDI? Para vc não pagar o TED/DOc, vc tb pode fazer a conta digital, onde é gratuito o TED/DOC.

  • Solfieri

    Olá, li sim, minha intenção é de aumentar minha reserva e preparar para o futuro.
    Minha Lci é essa mesmo…. Dei uma olhada no site do BB e não vi a possibilidade de transformar minha conta. Estou pensando se para um futuro próximo crio nova conta, devido a greve não consigo falar com o gerente para ver se tem como.
    Vou continuar a ler mais sobre IPCA para não demorar muito.

  • Maria De Carvalho Pereira

    Eu tenho um dinheiro aplicado no “Fundo de Investimento DI a longo prazo” em um banco oficial. Gostaria de saber se foi uma aplicação boa ou se deveria mudar p/uma corretora dessas menos divulgadas pela mídia.

  • Edson Ichihara

    Olá Maria. Obrigado pela mensagem. Geralmente não gosto desses fundos porque a rentabilidade é baixa e tem taxas! Qual foi esse fundo? Vc sabe qual é a taxa de administração?

  • Geffty Soares

    Olá gostaria de saber se o blog tem alguma dica para evitar as taxas de TED na transferência para corretora, atualmente tenho conta de serviços básicos no BB e a taxa de TED está em R$8,60, gostaria de montar uma planilha de investimentos com mais ou menos R$150,00 em curto prazo (com saques em prazos entre seis meses e um ano) e R$100,00 em longo prazo, porém com uma taxa de R$8,60 mensal para realizar uma transferência, acredito que o investimento de curto prazo fique com uma rentabilidade quase igual a poupança ou até pior; Existe alguma solução pra isso? Já cogitei ficar com a corretora do BB, mas achei a taxa absurda (0,5%), tendo em comparação outras como a Rico (0,1%) e a Easynvest que não cobra nada.