O MELHOR INVESTIMENTO PARA SEU FILHO

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O melhor investimento para seu filho

Há 10 anos me formei em Medicina na Unicamp, a melhor universidade pública do Brasil, na minha opinião. Agradeço a meus pais que me deram a oportunidade de estudar em escolas particulares em todo meu ensino fundamental e médio e, com isso, passei nos concorridos vestibulares de Medicina na Unicamp e em Engenharia no Instituto Tecnológico de Aeronáutica – ITA.

Com as novas políticas sobre a entrada de novos estudantes nas universidades públicas que dificultaram o ingresso de estudantes de escolas particulares do ensino médio, surgiu uma nova necessidade dos pais: economizar para que seus filhos possam estudar em faculdades particulares.

Neste artigo vou explicar sobre o melhor investimento para longo prazo, com o objetivo de proteger seu patrimônio da inflação. Em renda fixa, não existe outro título que consiga aproveitar os juros compostos e proteger seu suado dinheiro da inflação.

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Esse título é o Título IPCA + 2035 (vencimento em 15/05/2035) que pode ser investido através do Tesouro Direto. Ele também é conhecido por NTNB Principal.

1) Como funciona esse título?

É um título de renda fixa, ou seja, ele tem uma rentabilidade pré-determinada no momento da aplicação. Eu acredito que muitas pessoas não entendem a rentabilidade do Tesouro IPCA+ 2035, pois ele possui uma parte pós fixada e outra pré-fixada.

Vou explicar por partes para que você realmente entenda este título.

2) Valor Futuro ou Valor Nominal Atualizado (VNA)

Se você investe no Tesouro Direto e nunca ouviu falar destes nomes, provavelmente você ainda não entendeu inteiramente os títulos públicos do Tesouro Direto.
Quando você compra os títulos, você conhece exatamente o quanto vai receber no vencimento. Esse valor é o que chamamos de Valor Futuro ou Valor Nominal Atualizado (VNA).

O que diferencia os títulos pré-fixados dos pós-fixados é que no pré-fixado esse Valor Futuro ou VNA é fixo (vale R$1000,00 no vencimento) e nos títulos pós-fixados esse Valor Futuro ou VNA é variável, seja atrelado ao Selic no Tesouro Selic, seja atrelado ao IPCA no Tesouro IPCA.

Como vamos falar do Tesouro IPCA, vou explicar somente sobre o VNA do Tesouro IPCA. Na página do Tesouro Direto você consegue encontrar os valores histórico do VNA do NTNB (sempre no dia 15 de cada mês).

Separei para você os valores do VNA do NTNB dos últimos 3 anos:

O MELHOR INVESTIMENTO PARA O MEU FILHO

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Observe que o VNA do Tesouro IPCA (NTNB) aumentou de R$ 2.231,15 em 15 de janeiro de 2013 para R$ 2.843,50 no dia 15 de março de 2016. Essa variação acompanhou o crescimento do IPCA no período.

É por isso que considero o Tesouro IPCA um ótimo título para o longo prazo, porque o VNA (Valor Final) dele no vencimento acompanha a variação do IPCA e com isso fico protegido das variações do IPCA.

3) A taxa pré-fixada do Tesouro IPCA

Agora vamos falar sobre a taxa pré-fixada do Tesouro IPCA. É importante salientar que quanto maior a taxa pré-fixada menor será o preço de compra do Tesouro IPCA. Isso ocorre porque o preço de compra (que chamamos também de valor presente do título) é inversamente proporcional a taxa do título.

Para facilitar seu entendimento, vou colocar os valores dos preços e taxas dos últimos 3 anos nos mesmos dias da tabela anterior do VNA. Nos dias em que não havia as taxas do dia 15 do mês, eu coloquei o valor do próximo dia útil do mês.

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Observe que quanto maior a taxa, mais barato o preço de compra. No próximo gráfico você verificará a variação do preço de compra em relação ao tempo.

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Verificamos que o preço de compra do Tesouro IPCA 2035 é muito volátil. O objetivo do artigo é mostrar que apesar de possuir seu preço de compra muito variável, o VNA (valor futuro) do título é crescente como você observou no gráfico do VNA.

Outra importante lição é aprender que depois de adquirir o título, no vencimento o VNA vai ser o mesmo. Mesmo se você comprar 1 título de R$ 808,21 ou de R$ 706,97 em dias diferentes, no vencimento você receberá o mesmo valor final (VNA do título do Tesouro IPCA – NTNB).

4) Preço de Mercado vs Valor do Seu Investimento

Devido a volatilidade do preço de compra, vejo que há muita confusão para avaliar o real valor de seu investimento. Se você manter seu título até o vencimento, o valor do título vai ser crescente. Para facilitar seu cálculo, vou utilizar os valores do VNA, do preço de compra e da taxa de seu título dos dias 15 de cada mês. Com esses valores você conseguirá descobrir o prazo do título até o vencimento e assim calcular o valor presente do seu investimento.

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O VNA do NTNB só é divulgado a cada 15 do mês. Entre os dias 15 dos meses, existe um cálculo para descobrir o VNA projetado mas ela é muito complexa. Por isso, sugiro fazer esses cálculos somente nos dias 15. As datas em asteriscos são os dias em que os preços de compra são dos dias úteis posteriores.

5) Como realizar o melhor investimento no Tesouro Direto para seu filho?

Agora vamos para a prática. Como você sabe, para investir no Tesouro Direto você precisa de um agente de custódia. Se você ainda não abriu uma conta em uma corretora leia este artigo. Já fiz um artigo sobre o Tesouro IPCA, mas hoje fiz uma explicação mais prática.

Depois de abrir a conta na corretora, compre o Título IPCA com vencimento em 2035. Você poderá investir com valor mínimo de R$ 30 reais. Para te ensinar com exemplos reais e práticos, eu realizei uma compra do Tesouro IPCA pela ModalMais. A ModalMais não cobra taxa de administração para o Tesouro Direto.

O melhor investimento para o seu filho

O extrato da página do Modal Mais não é muito completo. Por isso, prefiro o extrato do site do Tesouro Direto.

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Observe que comprei 0,07 de um título IPCA +2035. A taxa foi de 7,61 % e o preço de compra R$ 684,13.

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Veja na tabela acima que no dia 15/02/2016 o meu título valia R$ 48,35 e no dia 15/03/2016 valia R$ 49,08. Lembre-se que esse valor só é verdadeiro se eu manter o título até o vencimento. Se vendesse no dia o título, o preço de venda seria diferente devido ao preço de mercado.

O valor líquido que aparece no título não é o valor do seu título se você manter até o vencimento. Isso gera confusão e é por isso que dependendo da sua taxa ela pode aparecer negativo. Esse valor líquido depende do preço de mercado do dia.

No dia 15/02/2016, o valor do seu título no vencimento (15/05/2035) valeria R$ 197,27 e no dia 15/03/2016, esse valor no vencimento já aumentaria para R$ 199,04. Esse aumento foi causado pela variação do IPCA no período.

É por esse motivo que considero a compra e venda antecipada no Tesouro Direto não um ganho de capital, mas uma antecipação dos seus ganhos. Se você manter o título até o vencimento, seu ganho sempre vai ser maior que o ganho na venda antecipada. Você troca o lema “fazer o dinheiro trabalhar para você” para “trabalhar para ganhar dinheiro”.



Conclusão

O Tesouro Direto é a melhor alternativa para investimentos a longo prazo, principalmente se considerar que seu uso vai ajudar seu filho.
Entre os títulos, o ideal é o Tesouro IPCA + 2035 (NTNB Principal), que vai proteger seu investimento da inflação e o valor mínimo de investimento é baixo. Você pode abrir uma conta na corretora em nome do seu filho (basta ele possuir um CPF – veja na corretora Rico por exemplo) e começar a construir o futuro dele.
Como existe o preço de mercado muito volátil, ensinei nesse artigo como realizar a conta para saber o valor de seu título caso permaneça com ele até o vencimento.
E o mais importante, essa estratégia também pode ser realizado para sua aposentadoria.

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Se você tiver uma dúvida, deixe nos comentários.

Edson Ichihara

  • Francisco

    Edson, supondo que eu compre R$1.000 em IPCA 2035 mas que eu queira mensalmente aplicar R$100 ou mais até 2035 para que a aplicação cresça verticalmente também. Posso fazer na mesma aplicação ou abriria diversas de acordo com as taxas predefinidas ?

  • Edson Ichihara

    Olá Francisco! Obrigado pela mensagem. As novas aplicações terão taxas diferentes, conforme o que for vendido na compra..mas no fim , o que vale é a média de todos os seus títulos.. Se a taxa estiver mais alta, vc conseguirá comprar mais títulos, se a taxa estiver mais baixa, vai comprar menos títulos..

  • Francisco

    Grato Edson e parabéns pelo artigo, além da explanação fácil sobre um assunto complicado para quem não tem muita afinidade com finanças, mas procura melhores opções de investimento.

  • Thiago Bandeira

    Olá Edson, você indica mais alguma corretora além da Rico para abrir conta no nome do meu filho?

  • Edson Ichihara

    Olá Thiago. Procure pela Easynvest e veja se você consegue abrir conta do seu filho nela.