Biva: Um Investimento Inovador em Empreendedorismo
Estamos vivendo uma crise econômica que parece não haver saída. A inflação de dois dígitos e a taxa de juros (Selic Meta) de 14,25 % são apenas dois exemplos desta crise.
Para ajudar nossos leitores do Jornada do Dinheiro, pesquisei e fiz investimentos em novas opções pouco divulgadas na mídia. Nessa época de crise precisamos sair da caixinha (ou seja, pensar de uma forma diferente) e procurar novas oportunidades.
Citei, no artigo Investimento em dólar com segurança, a compra de títulos públicos dos Estados Unidos. Como existem muitas barreiras para a compra de títulos públicos americanos, estudei um novo tipo de investimento que você pode fazer mais facilmente e ainda ajudar empreendedores brasileiros.
Quando você investe no Tesouro Direto, você empresta seu dinheiro para o governo usar em educação, saúde e infraestrutura. Quando você investe em um CDB, você empresta seu dinheiro para o banco, e este vai emprestar a algum devedor. Nesses exemplos, não temos muito controle para saber o uso final de nosso dinheiro.
Como sou um empreendedor e admiro histórias de empreendedores, procurei alternativas de investimentos em que eu poderia ajuda-los mais diretamente.
Encontrei vários, e hoje vou falar de um site chamado Biva.
Esta plataforma foi muito inovadora por conseguir mesclar investimento com caráter de renda fixa e empréstimo para os pequenos empreendedores. É um investimento mais conservador e com necessidade de menor capital que o realizado pelos investidores anjos.
Você pode usar a plataforma como um investidor ou como um empreendedor. Neste artigo, vou falar sobre a visão de um investidor.
No site do Biva você encontra todas as informações necessárias sobre este investimento e aqui vou explicá-las para te ajudar.
1) Qual a segurança desse investimento?
Como eu sei que o medo de perder dinheiro é maior, vou explicar sobre a segurança do funcionamento da Biva.
Biva é uma empresa não financeira, ou seja, não é um banco e nem uma financiadora. Porém, ela trabalha com a Sorocred e por isso consegue fazer transações envolvendo dinheiro.
Vamos analisar a balanço patrimonial e demonstração de resultado do primeiro semestre de 2015 da Sorocred:
O balanço mostrou um aumento do total de ativo de R$244.190.000,00 para R$ 297.322.000,00 e a diminuição do Patrimônio Líquido de R$ 44.513.000 para R$ 44.169.000,00. Ou seja, apesar de ter um aumento do ativo, houve aumento do passivo (dívida) também.
Já a demonstração de resultados, mostrou um aumento da Receita de Intermediação Financeira de R$ 44.714.000,00 para R$ 51.732.000,00 e uma diminuição do Lucro líquido de R$ 5.536.000,00 para R$ 3.181.000,00.
Concluindo, a Sorocred aumentou seus ganhos, mas também aumentou seus gastos. O importante é que mesmo assim apresentou lucro. A Sorocred pode ser considerada uma financeira em boa situação econômica a curto prazo.
Como o prazo dos investimentos é menor que dois anos, podemos considerar seguro investir no Biva sob o ponto de vista da instituição financeira parceira.
Outro ponto importante da plataforma é que quando você investe, você transfere seu capital diretamente para a Sorocred. Isso aumenta a segurança do destino do seu dinheiro. E ao realizar o investimento, você adquire um Recibo de Depósito Bancário, RDB, da Sorocred em seu CPF. E esse título é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito. Resumindo, é como um investimento em RDB.
2) Existe o risco de calote?
Como todos os investimentos, existe um risco de não receber seu dinheiro. Analisando a plataforma, conclui-se que é um risco baixo.
Quem pagará seu investimento é o empreendedor que adquire o empréstimo. Para o empreendedor conseguir o empréstimo, a Biva realiza uma análise de seu crédito. Ou seja, caso o empreendedor tenha um histórico de dívidas não pagas, a própria plataforma impede que este consiga mandar um projeto para captar recursos.
E mesmo assim, existe uma garantia que cobre seus investimentos caso o empreendedor não pague a parcela após 60 dias. Você receberá o investimento em sua totalidade, com 2 % de multa e 1 % de juros por mês de atraso. Isso mostra que a plataforma é séria e preocupada com seus clientes.
3) E qual a rentabilidade?
Esse é o ponto forte da plataforma. Ela garante uma rentabilidade pré fixada e depende do prazo do investimento.
Veja que no exemplo acima, a rentabilidade foi de 25 % a.a em parcelas mensais.
Neste outro projeto foi de 22,5 % para o prazo de 18 meses.
Pesquisei todos os projetos, e as rentabilidades foram divididas assim:
Você receberá mensalmente o investimento até o vencimento. Uma informação importante é que esse valor mensal engloba parte do valor investido e parte do ganho dos rendimentos. Isso é bom porque o empreendedor precisa pagar em parcelas mensais, o que diminui o risco de crédito. Caso o empreendedor fosse pagar somente uma quantia única no final, haveria mais chance de calote.
Não esqueça que você terá de pagar imposto de renda de acordo com o prazo do recebimento:
Vou dar um exemplo: Suponha que você invista R$ 1000,00 em um projeto de 1 ano com 20 % a.a. Você receberia no total R$ 1000,00 + R$200,00 = R$ 1200,00. Para cada mês, você receberia R$ 100,00 bruto, e descontaria o imposto dependendo do prazo do recebimento.
Você recebe um extrato mensal dos recebimentos para seu controle do investimento e um informe de rendimentos anual para utilizar na declaração de imposto de renda.
4) Existe alguma taxa? Como a Biva ganha?
Quem paga a taxa é o empreendedor. A Biva é remunerada no momento da originação do empréstimo, pelo trabalho de aquisição de clientes e análise de crédito.
O empreendedor paga uma parcela mensal que engloba tanto o financiamento do valor, com taxa de juros que varia de 1,5 % a 4,0 % ao mês, dependendo da classificação na análise de crédito, quanto a taxa cobrada pelo Biva pela utilização da plataforma. O investidor não paga nenhuma taxa. E mesmo assim, o empreendedor fica satisfeito porque essas taxas são menores que as cobradas pelos bancos.
Como você pode observar, a Biva consegue capitalizar através dos projetos dos empreendedores, por isso o investidor é isento de taxas. Na verdade, você, o investidor dos projetos, está ajudando o empreendedor através da plataforma Biva.
É uma forma de todos saírem ganhando: o investidor com uma boa rentabilidade, o empreendedor com um empréstimo mais barato e o Sorocred que não precisará captar clientes e investidores. De uma forma eficiente, a Biva conseguiu conectá-los facilitando o trabalho de todos.
5) Vamos a prática:
O cadastro é gratuito e você só precisa enviar um documento com foto e um comprovante de residência. Depois de cadastrado, você consegue acessar a plataforma.
Essa é a página da plataforma depois de cadastrado. Os projetos variam e pelo contato telefônico com a Biva, me informaram que eles mandam de 3 a 4 propostas por dia aos empreendedores.
Quando um empreendedor aceita, o projeto fica disponível na plataforma. Isso é ruim porque não temos um controle do horário que o projeto aparecerá na plataforma. Pode ser às 17 h ou até às 2 h da manhã.
Uma desvantagem da plataforma é que há muitos investidores cadastrados e os projetos acabam rapidamente. Eu pessoalmente ainda não consegui investir. Sempre aparece essa tela:
Uma única vez vi um projeto em captação, mas não deu nem tempo de investir. Os projetos são variados, e geralmente são para capital de giro, aquisição de materiais ou refinanciamento de uma dívida.
Essa tela mostra 3 projetos, todos já com capital levantado. Depois de levantar o capital, eles realizam o financiamento.
A tela acima mostra dois projetos com 100 % de capital levantado e 100 % do capital financiado.
Os projetos variam muito. Vou colocar um exemplo:
Eles apresentam um resumo de proposta, explicam sobre a empresa e tem a logomarca da companhia. É bem simples a forma como os projetos são apresentados. E num painel ao lado aparece:
O resumo de quantas pessoas captaram, o prazo, a rentabilidade. O valor mínimo para cada investimento é de R$ 500,00.
Conclusão
Apresentei uma nova alternativa de investimento com característica de renda fixa. Você conhece o funcionamento e as garantias oferecidas.
O ponto negativo da plataforma Biva é que você não consegue investir facilmente devido ao grande número de investidores. Isso também pode ser considerado um fator positivo porque mostra que há credibilidade na plataforma. E se analisar a plataforma de uma ótica do empreendedor, a plataforma é uma excelente alternativa de captação de capitais.
Se você procura um investimento alternativo e que gere um fluxo de renda mensal, a Plataforma Biva é uma boa opção. Você ainda ajudará um empreendedor a alavancar seu negócio.
Boa sorte para conseguir investir em um projeto. Talvez você precisará ficar atualizando a página do navegador até aparecer um projeto disponível.
Você que já tem a experiência de ter investido nesta plataforma, coloque seu depoimento abaixo para nossos leitores.
Atualização Agosto de 2016:
A Biva mudou seu modelo de negócio para:
- A Sorocred foi substituída pela Socinal Financeira;
- Não se investe mais em empresas individuais, e sim em um portfólio de 15 empresas (funcionaria como um fundo);
- Agora o risco é do investidor em caso de inadimplência;
- A rentabilidade maior diminuiu o prazo de vencimento.
Conclusão atual: Apesar de diminuir o risco por ser um portfólio de 15 empresas, o risco aumentou para o investidor. Com essas novas regras, eu não investiria na Biva atualmente.
Edson Ichihara
